Компьютер-Информ || Архив || Рубрики || Поиск || Подписка || Работа || О "КИ" || Карта
Интернет банкинг
Александр Глинских
Развитию рынка электронных банковских приложений способствуют распространение в секторе SOHO недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений ≈ неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2003 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн. В 2002 г. 95% платежей за электронные покупки в США и 75% в Европе будут совершаться с помощью кредитных или дебетовых карт.
Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. В 1999 г. ожидается увеличение объема продаж этого ПО до $326 млн. Столь сильный рост рынка приложений электронного банкинга объясняется все увеличивающимся присутствием Интернет во всех сферах жизнедеятельности. Это заставляет банки вступить в состязание за клиентуру в ее открытой для всех среде. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2003 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998 г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысил 7200. По оценке IDC, в 2000 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.
Развитие приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.
По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США.
Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.
Стандартным решением обеспечения безопасности платежей в Интернет является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA. 16 декабря прошлого года компания Software Munitions открыла Web-сайт www.badecommerce.com. Этот сайт интересен тем, что на нем вывешен рейтинг безопасности транзакций некоторых электронных магазинов.
Развитие ЭК явно сдерживается из-за того, что электронные деньги и безопасное использование пластиковых карточек пока не получили широкого распространения. В большинстве электронных магазинов мира к оплате принимаются кредитные карты, хотя это не самый безопасный способ. При каждом платеже покупатель должен предъявлять продавцу всю информацию о себе и о своей карте (эти данные проверяются). Риск быть обманутым существует как для продавца, так и для покупателя. Покупатель рискует тем, что продавец может снять с кредитной карты денег больше, чем необходимо для оплаты покупки (или даже превысить лимит кредитования). Кроме того, никто не может поручиться за то, что вся полученная информация о покупателе не будет передана (продана) всем желающим.
В свою очередь, продавец рискует тем, что отпускает товар по фальшивой или по только что украденной карте. В этом случае факт покупки будет опротестован и продавец будет вынужден вернуть деньги в банк, который оплатил покупку, и заплатить ему определенный штраф (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег ≈ chargeback).
Налицо необходимость применения иных схем оплаты в Интернет. Решить непростую проблему обеспечения безопасности Интернет платежа может использование электронных денег или виртуальных счетов в виртуальном банке с защищенным доступом. При этом электронные деньги представляют собой зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала ≈ информационный массив. Их следует рассматривать, как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернет, дополняющий кредитные карточки.
В качестве примера можно привести американскую платежную систему Instant. В ней реализована работа как с виртуальными счетами, так и с кредитными картами. Счет продавцу или покупателю открывается бесплатно в течение нескольких секунд. После того, как покупатель перевел на этот счет деньги, он может оплачивать в реальном времени кредитными картами свои приобретения. Важным моментом при этом является то, что при такой схеме оплаты информация о клиенте продавцам не пересылается.
Законодательная база для введения электронных денег, практически, отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт ╚Об электронных денежных переводах╩, однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, еще только предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.
Основными мировыми производителями инструментария для создания систем ЭК являются компании Ariba; Broadvision; iCAT; IBM; Information Builders; Intershop Communications; Microsoft; Netscape; Open Market; Oracle; VeriSign.
По прогнозу IDC (отчет ╚Internet Commerce Procurement Application Market Review, Forecast, and User Trends, 1998-2003╩), объем мирового рынка приложений заказа и поставки товаров из электронных магазинов должен увеличиться со $147 млн. в 1998 г. до $5.3 млрд. в 2003 г. с ежегодными темпами роста в 105%. Все большее число бизнесменов начинают понимать, что использование этих приложений значительно уменьшает их затраты, и это также способствует развитию рынка. Например, компания Visio, начавшая применять электронную систему заказа и поставки товаров только в 1998 г., в следующем году уже снизила стоимость заказа на приобретение какого либо товара с $113 до $6. По результатам опроса 40 ведущих производителей этих приложений и 75 компаний, реализующих свою продукцию с помощью этих приложений, аналитики IDC прогнозируют, что в 2003 г. их применение позволит сэкономить $103 млрд. (при общем объеме транзакций в $1.375 трлн.). В настоящее время рынок этих приложений находится в начальной стадии своего развития. Перспективы его развития благоприятные, а число пользователей его приложений должно увеличиться с 600000 в 1999 г. до 250 млн. в 2003 г.
По данным IDC (отчет ╚The Internet Impact on Worldwide Software Sales╩), в 1999 г. объем мирового рынка электронных продаж ПО оценивается в $3.5 млрд., а в 2003 г. он должен достигнуть $32.9 млрд. Развитию рынка электронных продаж ПО способствуют как стремительное увеличение количества пользователей Интернет, так и признание ведущими мировыми производителями ПО необходимости обеспечения своих потребителей лучшими возможностями (посредством организации прямых электронных продаж своих продуктов и доставки через Интернет как самих продуктов, так и лицензий на них).
Mondex ≈ система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Интернет. Карта может использоваться как для платежей в Интернет, так и через автономные принимающие устройства.
CyberCash предлагает платежные решения для кредитных карт, микроплатежей ≈ CyberCoin Service и Interactive Billing ≈ интерактивную систему оплаты по счетам.
DigiCash - Технологические решения для платежной системы цифровых денег.
Security First Network Bank ≈ первый банк, обслуживающий клиентов только через Интернет.
First Virtual - Платежная система, обходящаяся без сложных систем безопасности, использующая электронную почту для подтверждения платежных транзакций от клиентов.
Платежная система Instant!
Процессинговая система, позволяющая клиентам банков производить взаиморасчеты в on-line через Интернет. Она обрабатывает операции по виртуальным счетам клиентов и обеспечивает клиентов информацией по проведенным операциям. Оплата в Интернет может производиться также через стандартные системы, например, MS Wallet, WordPay, SET. Кроме того, предусмотрен и защищенный режим ввода данных карточки, при котором ее авторизация производится в оффлайновом режиме.
Анкета || Рубрики || Работа || Услуги || Поиск || Архив || Дни рождения
О "КИ" || График выхода || Карта сайта || Подписка
Главная страница
Сайт газеты "Компьютер-Информ" является зарегистрированным электронным СМИ.
Свидетельство Эл ╧ 77-4461 от 2 апреля 2021 г.
Перепечатка материалов без письменного согласия редакции запрещена.
При использовании материалов газеты в Интернет гиперссылка обязательна.
Телефон редакции (812) 118-6666, 118-6555.
Адрес: 196084, СПб, ул. Коли Томчака, д. 9
Пейджер 238-6931(аб.3365)
e-mail:
Для пресс-релизов и новостей